«…Я бы запретил МФО на законодательном уровне…»
ИЛЬЯ ПРОМПТОВ, председатель Национального потребительского общества, эксперт Госдумы РФ по макроэкономическому развитию, убежден в том, что российская экономика уже нуждается в дешевых кредитах, а микрофинансовые организации и рекламные кампании банков вгоняют население в кредитное рабство.
В России система закредитованности как физических, так и юридических лиц началась с агрессивных рекламных кампаний отечественных банков, которые таким образом за короткий срок реализовали невероятное количество коммерческих кредитов. Столь активное продвижение банковских продуктов в СМИ подсадило существенную часть населения страны к использованию кредитов как в качестве быстрых денежных средств, так и в рамках получения каких-либо услуг и товаров.
На сегодняшний день более 50% россиян воспользовались каким-либо кредитным продуктом, после выплаты процентов 70% заемщиков фактически остаются за чертой бедности. Возьмем ситуацию с ипотекой: рекламная кампания услуг по строительству жилья шла параллельно с информацией о том, что данный продукт можно легко получить практически в любом банке. На эту рекламную уловку попались многие люди — кстати, не только жители регионов, но и москвичи, и в первую очередь из-за своей финансовой неграмотности и подверженности влиянию рекламы.
Экономический кризис лишь подхлестнул интерес россиян к банковским предложениям: резкий спад уровня доходов побудил многих граждан восстанавливать дефицит собственных средств через кредитный продукт. А многие банки в погоне за прибылью выдавали их, не слишком оценивая риски.
Таким образом, население страны активно поддержало агрессивную кредитную политику банковских структур, и на сегодняшний день мы имеем чрезвычайно печальную картину: в текущем году доля просроченных кредитов впервые за 12 лет превысила 18%. При этом темпы роста просроченных займов по ипотеке выросли на 17% по сравнению с прошлым годом, по потребительским кредитам — на 22%.
Надо отметить, что кризис в стране не прошел, он продолжается, так же, как и активность банков в плане выдачи кредитных продуктов гражданам «с улицы». И это неминуемо приведет к еще большему ухудшению экономической ситуации в стране.
Сейчас среди оплачивающих потребительские кредиты россиян доля тех, кому оставшихся после возврата долга банку денег хватает только на еду, приблизилась уже к 40%. Среди семей, осуществляющих выплаты по микрозаймам,— к 80%. Процентная ставка остается достаточно высокой, а в кризисной ситуации выдача денежных средств под высокий процент в итоге повлияет на увеличение доли невозвращенных кредитов. Впрочем, несмотря на это, прибыль банков, полученная от обслуживаемых кредитов, сейчас позволяет выполнять нормативы ЦБ.
Более того, в 2016 году российские банки в несколько раз увеличили прибыль от кредитных продуктов. При этом у российских банков существует неправильная тенденция: они выдают кредит физическим и юридическим лицам по одинаковым процентным ставкам. При этом юрлицо в дальнейшем получит прибыль от своей деятельности и сможет погасить кредитную задолженность.
Гражданин же, приобретая товары народного потребления, никакой финансовой выгоды от кредита получить не сможет, поэтому для него кредит должен быть очень дешевым — порядка 1,5-2%. Это уже давно практикуется в развитых странах. И российская экономика тоже уже нуждается в дешевых кредитах.
Портрет заемщика
Мы проанализировали статусы заемщиков в различных российских регионах. Оказалось, что на сегодняшний день около 60% от числа всех должников составляют женщины в возрасте до 40 лет, которые взяли займы на погашение предыдущих кредитных обязательств.
Средняя просрочка по долгам составляет более полугода, а объем долговых обязательств в среднем превышает 70 тыс. руб. на человека. Основной целью получения кредитов было закрытие предыдущих кредитных обязательств, причем чаще всего это добросовестные плательщицы, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию. Основные виды займа — потребительский кредит наличными либо кредитная карта.
Среднестатистический возраст должников— от 35 до 40 лет, чаще всего это незамужние женщины со средним или неоконченным высшим образованием, которые либо потеряли работу, либо столкнулись с ухудшением условий труда и снижением заработка. Около 18% от числа всех заемщиков составляют ИП или владелицы небольшого бизнеса.
Лишь треть россиян, которые брали кредиты относительно недавно — два-три года назад, могут вернуть заемные средства. Это, как правило, те люди, которые сумели сохранить свою кредитную историю, имеют стабильный доход и на их уровне жизни кризис отразился несущественно. Они по-прежнему могут позволить себе приобретать предметы роскоши и объекты недвижимости.
МФО против народа!
В первую очередь под влияние рынка микрофинансовых организаций подпадают люди, которые не смогли сохранить чистоту своей кредитной истории и затрачивают средства только на бытовые нужды. Я бы запретил МФО на законодательном уровне, так как они предлагают физлицам жесточайшие кредитные условия, на которые подчас граждане вынуждены соглашаться опять же либо из-за трудной жизненной ситуации, либо из-за собственной финансовой безграмотности. Население привлекает доступность условий получения кредитов в МФО, поэтому многие пользуются их услугами, совершенно не задумываясь об огромных процентах.
Кстати, в Великобритании, США и Германии в подобных финансовых организациях уже нет таких чудовищных процентов, в западных странах на этом рынке уже давно навели порядок.
Считаю, что и нашей экономической системе уже пора произвести механизм очищения кредитного банковского рынка от организаций с подобными обязательствами и схемами действия. Мне кажется, деятельность российских МФО несправедлива, незаконна и мешает развитию банковского сегмента. По сути, они вгоняют население в кредитное рабство.
Фискальные меры
Прежде всего необходимо госрегулирование банковской системы с помощью административных методов. Как я уже сказал, необходимо законодательно запретить МФО. Также ситуацию спасет создание системы потребительской кооперации в банковском секторе: сегодня банк потребкооперации способен выдавать кредиты населению под 1-1,5%, а юрлицам — под 5-6%. Кроме того, необходимо запретить коммерческим банкам выдачу кредитов с привлечением заемных средств Центробанка РФ. Они должны использовать только собственные средства, тогда это позволит снизить процентную ставку кредитования.